5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
. H+ u% Z5 N( J$ R$ e原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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9 J' H( w6 N+ W+ }& f我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
( V2 s( C/ W; R% K: [不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

1 `  q9 \9 I9 Y5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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8 @5 [" G2 x, [那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
  q# ?3 _- j6 q, w- q9 r答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
1 z' S# ^5 }2 ^# V6 Y7 u招行也表示最近没有。
9 ]3 O8 \, R+ n( p8 q5 x8 W华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
+ ^+ G4 O' k2 U' @( J“是不是以后都只能存短期了？”

不过也别慌，有银行人员解释：
; w9 m% ?1 s+ l! a- J2 Q网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

) z9 o( H8 F4 s( d; ]8 |3 B% q比如北京银行——
! A6 Q  c4 z% X4 Z0 {5 V4 B% ?8 W" _5 年才 1.35%，
" Z5 F; h) K+ q7 d% ~' D3 年反而有 1.6%。

0 M# K4 \7 H: p& |为什么会这样？专家解释得挺直接：
( J* d, C( I' }" t现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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4 l: ?& U$ Z) s$ W6 b% r. M! B为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

2 f1 s' c0 N+ [) Q$ y# B% F5 }专家张思远说了一点很关键：
* G: @* N0 K: [" v9 B以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
. K/ C+ F2 N$ L/ v- L—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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+ m' g/ z- c5 b, K' X所以银行索性少发、甚至不发。

0 F, i, o( w0 L- d3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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; j; f4 i' w- s! _但如今情况完全反过来了：
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存款利率连着降
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银行利润被压缩
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" i5 s: L2 A' l' c) I9 x大额存单成了成本大户
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所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

) S  u1 O1 j( W$ j" h/ p我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
  F$ Z% _& I4 }; A  X- n3 I5 F柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

/ e$ _5 K6 O+ X6 o- n8 W9 G. s换句话说——
4 M) y2 O5 f5 b6 h) x6 c这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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# S4 h# |. [, Z7 z- o- _专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

$ V  h' z1 ~2 ~$ a& C, N1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
, |+ y8 z" G8 l" S1 U+ y9 _
* t6 `/ S* l+ U比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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, Y" `6 w2 Q1 G3 x; s* r7 u2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品
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比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

7 t7 A4 L* @3 U6 @8 q( g门槛更高

额度更少

更多是定制化产品
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: Q5 {8 v4 X7 {3 {- m面向特定客户，而不是大众随便买
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  s2 R$ H* K; `! K& D: {换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的