5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
& |: z) W. _/ E9 Y$ Q2 O* G+ z不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
3 @, [' \1 {2 c  C% s/ ~' ]. k有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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2 c/ W5 E8 M: k# k1 ?/ u% x那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
# R" y; n, D3 \) X' p) i7 a“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

# f* q5 t, i# I! X: T' K; Q, F$ a' F我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
0 r3 r# F% {5 O1 e/ l: F; J' A3 g华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”

不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

6 x  x# U2 M: e+ x5 K7 e4 a  e: G比如北京银行——
8 R% B6 Z! E% x" w0 @! |( C5 年才 1.35%，
5 a% c% Z6 |7 i: Q3 年反而有 1.6%。
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0 [3 q+ r- Z. }* D8 y3 G$ b为什么会这样？专家解释得挺直接：
; e0 W7 e. @& E5 ~现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

1 k6 I' r# _9 r, Q; v为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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/ p. \7 `6 S+ K9 j! j6 ~) J8 y如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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' n; z- ~* f3 \5 |7 H所以银行索性少发、甚至不发。
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3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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$ ]6 P+ B* p$ H9 d7 w大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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9 ?4 N/ V1 R% H! r但如今情况完全反过来了：
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存款利率连着降
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银行利润被压缩

大额存单成了成本大户

所以现在大额存单越来越少——
- e1 b: |4 w! G2 a不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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换句话说——
0 \7 T1 B6 Z+ |* F9 @5 K这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

' \: [  p3 u, U6 U' w* }) Z; O; O  f2 O9 F那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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  q7 V: Z1 G4 ~  k" {1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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* V* d; l# C- i, @2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

  {- H- q5 f1 t9 S4 J5 F  X3. 更多资金会流向替代产品
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4 f* @0 m& h. N0 E9 F! m比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

门槛更高

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更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买
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( Y( j, d& Z8 A8 G, |5 }3 S换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的