征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
+ \: _: \7 ]2 E* Q  U; [9 @有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

! W7 _- G3 Y  @讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
( T- F5 n" t) e4 H2 {  f; u6 y“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
. X, t6 P3 ]: q9 a! @/ H' P( c分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
: t; L2 p* p, [" z; K' q什么叫“足额还清”？
1 z* Z" e/ B1 H9 C# L
4 _! D5 `3 j0 N0 T先说清楚：什么样的逾期能修复？

简单总结一下，要同时满足三个条件：
/ K2 l5 e( A6 p) {5 P' B
时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。
" R% F0 f9 W# {
9 m& P) ~2 d- q/ ^4 r2 V8 E* C! F& @ 金额：
8 F8 d' c0 n9 s单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

( i) t: u5 X4 m9 E. t2 K% M 还款：
- s) z" m5 ^- a1 {( k3 W2 D8 Q必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
% Q% _' P7 O' p/ \2 q/ [9 H: n
, {1 y' e- b, e; X/ R符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

' z& K* Z" |. |' X2 V1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
5 n) C; y2 O3 O) ?+ M; _( n3 }+ L/ C7 x
很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
; Q/ o4 O9 T; _# D
业内的说法是：
/ B1 G$ u: ?1 x, S' m  O9 i8 H3 b “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。

举个很典型的例子：
) x5 [1 g+ i2 S* {0 @6 ?8 b1 V. L如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：

+ @5 e! A' I, Q( H第 1 个月没还，逾期 1000

第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

继续拖，金额会一直往上加

/ Z+ {# Z+ b' H% Z只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
9 k, Y; f7 c" G7 C
所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

9 U6 G7 N( p5 y' B3 J6 f多笔贷款同时逾期，怎么算？

这个地方反而对借款人比较友好。
6 T" h( o% }1 c# k- g. u
比如：
你同一个月有三笔贷款逾期：

微粒贷 8000
% n$ M1 g1 q- t. ^4 C3 l4 J7 B
. `  c2 s' \! w8 {' R$ A借呗 6000

消费金融 5000

加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
0 O( N2 X& s/ z( s8 w( q
" _3 v1 _' b; c/ Q+ r( r( E  R5 U房贷、信用卡，规则不一样
7 z9 u! X4 a5 W* k; m
房贷：
5 D2 K5 x! {: `( w) S看的是当月月供。
# V. V$ _# w. z9 Q  j5 s( ^
& R5 J" |4 n- b8 P! s& _! |月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
3 e5 J* J; J/ K+ v1 G3 [% @3 g
月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
2 ]) [) f! V" o
& V! \( z! t' V* F哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
% ~8 A0 {( F0 J8 U5 T! N
信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。
1 O* R3 p' R9 Z! ~& ]# x: T/ Z5 c) v: G
; J: Y* Z$ B9 ^: W8 d比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
! j' m5 c" [( t3 W8 w$ [, e. e账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
$ {1 h* O6 |' f4 h这种情况，直接超 1 万，没法修复。
9 K. @- P; G" d; e- Z' n
* d. O1 [$ E, f" S6 x0 A什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
' h9 ?( @( Y4 E  U1 X
0 Y$ @' A" I+ @6 S& p这一点很多人也容易理解错。
( A; Q$ Q" @, D( o9 p% t
所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

本金
8 f' u% A7 ~& ]
利息

3 i2 `$ N3 I( [; A3 Y8 g罚息
$ l' i$ u- Q1 E9 @5 x* ^
0 Q8 W& R/ B( y" K& ~当月该还的，也要一起还

5 \, |- ~  C" z7 u2 q) c" p8 u1 Z$ V举个简单例子：
你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
0 R/ e7 n. P1 q) M6 D9 n4 z; g那你在 2026 年 3 月 31 日前，
$ N, d0 N. u7 Z: N: w' p# x; T% G至少要一次性还 3000，才算真正结清。

而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
" `% _( ?# c6 M) [别少还几十块，结果白忙一场。

谁是最大受益人？

从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
. s: }3 Z9 `$ s% z  y
原因也很简单：

9 ]( r! L2 {8 O$ @& M大多数消费分期本来就是几千块

信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
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- n' b; h& t# R+ x3 S+ ~房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面

对银行影响大不大？
  ]5 Z3 M0 u2 n; o' L
6 s" P( ~# F2 P6 H短期来看，对银行是利好。
# h$ h7 J% a* Z! ]
小额坏账更容易收回来
  l- Y- Y$ m! h' d1 N3 [
  j0 L( L. P7 y) i- A资产质量会好看一些
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长期来看影响趋于中性，
因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。
# K5 Q) o* C" P! x3 t. N& E
7 v: W. i5 C* r( R# m而且征信修复后，
) S4 n# V+ ]9 [之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
# f, t- G8 n- U0 B9 A3 A对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的