征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

资讯版

央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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$ Y5 x) J7 M) Q这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”
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第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
; T( x  V" d; ]# w# z有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

, W+ X+ U7 W1 A讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
7 ^. @, T% y0 E  t8 r) d3 L 我到底算不算符合条件？
5 k, j8 r1 X% w4 Y) i' k6 d; ?“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
+ k7 z- M3 R' X' e: C- F分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？

) \2 r# r; E0 V, B先说清楚：什么样的逾期能修复？

- }6 A) k! a. D8 X' B& ?# R/ |简单总结一下，要同时满足三个条件：
5 d/ M2 h6 g6 h' j
0 [3 y+ e7 s# F9 h. m* c# g时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。
6 m% U  @+ z. |$ c/ J! \6 o; p: R
5 O( T/ B% \9 f- i  _8 Y 金额：
( x: Y; k3 t' }4 Y  ^+ _单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

1 K/ n+ m2 w7 K( s! T& r* K 还款：
/ o9 J, O1 w! v. d! n+ J必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
' r9 |: X7 I+ R
符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
! R; o; ?* U" e4 O: Y
4 J( f8 w; t0 C1 m: V0 S+ B1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
' H+ b9 k* i  X
8 T$ q5 c  N" I( X6 N3 O" }- w很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

业内的说法是：
* r5 K# P9 ]  ?8 u! m* {5 t" T “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。

举个很典型的例子：
0 U+ P$ P) s2 c7 F0 F5 `) z如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
$ r0 F5 f$ t1 z( l
' o1 L9 [# S0 D: r! }  S第 1 个月没还，逾期 1000
4 u7 @% ?7 U4 f
9 Z  }- R0 U# n" ~7 Q* B% k! \- Z第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

* T- D. h7 l& u0 m3 `* I) ^继续拖，金额会一直往上加
. z' c% m0 z! @: A
" J& {. w" L9 [4 _8 U0 p只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
8 D3 z$ \- Q+ F) n. ]: j
. @% }/ ~3 K* a2 X: V所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

多笔贷款同时逾期，怎么算？

# o" o6 \- F* u+ j2 R, U这个地方反而对借款人比较友好。
2 T6 ?: t5 T5 L. M0 r' a
比如：
: ]% e  s2 Q% W' e+ p2 z你同一个月有三笔贷款逾期：
* j2 ~) h  |. n" t" l: ?
微粒贷 8000
4 J- P8 m) J: w9 `
借呗 6000

消费金融 5000

" M( Z- L2 F' w, |1 h) f) W加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
3 v( o5 r  F; [: M  X' N/ D
. j9 S, l. \& M! D# r  M政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
) k( |5 ^& Y1 ^1 _
# x* y* e9 A' e6 t% K  t5 n房贷、信用卡，规则不一样

" k6 f/ x3 g1 f, [房贷：
看的是当月月供。
7 a" m; ?9 c9 \% l: [' c
4 h0 S' F7 u2 f月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
) I4 f/ }% l. X3 I
月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

6 l$ s1 a) `8 {$ A5 ~信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。

5 R! r. ~/ Q0 }& u, W$ C4 M1 h比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
% A$ w( [' g$ U5 i% N( w2 E# E. F# o账单出来之后一分钱没还——
* Y/ j! q% b9 E' C征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
% T0 E, A- Q# F& O- T/ U3 F这种情况，直接超 1 万，没法修复。
0 z8 l8 B/ E  q9 b. C5 X
1 a& H/ {0 F/ ~什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
9 g! a8 i1 u$ A$ ~' U, H! x* S
- R1 f5 m  W0 d. t这一点很多人也容易理解错。
& w& v# g( v" @- z9 b
3 Z% `* [6 d; V& U# Q! n1 {所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

! |4 h/ i2 U; V0 C( B本金

利息

罚息

) k5 ^" V4 ?& P2 \, E当月该还的，也要一起还
8 E. ]8 g- Z) ~1 X% |$ M4 R
举个简单例子：
$ F5 p0 R+ t. z3 k你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
  K3 i4 C5 p, d' r, V那你在 2026 年 3 月 31 日前，
5 k2 B9 \' i) \至少要一次性还 3000，才算真正结清。

而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
0 q7 N0 [; V3 u, y- m8 T一定要提前和贷款机构确认金额，
6 M. s9 f% D: E别少还几十块，结果白忙一场。
4 I% Y. @! a" z# B/ y' q
谁是最大受益人？
% d* e2 @1 y: R( D& v" X! U
从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

原因也很简单：

大多数消费分期本来就是几千块

信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
. c  ?5 G/ N5 T% n6 d4 i, q
房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。
3 S/ G5 I: P5 b8 O3 s, D% w
, a2 _2 m& S# V这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面
+ y; k1 e5 X0 K
对银行影响大不大？

短期来看，对银行是利好。

小额坏账更容易收回来

* J) l* ^3 y! |( S资产质量会好看一些
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8 }! w2 J( f+ t4 u: v4 M- A长期来看影响趋于中性，
因为政策是一次性的，不是常态化，
2 X. _6 A; m* _3 q1 `& k也防止了有人“故意赖账等洗白”。

# N# m) A( [* O7 C+ @# M而且征信修复后，
3 S8 i; t1 n9 |, N之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
8 Q; R! U# C5 }" |) t% p可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

) h! b% ^* i: J% H* ^! E& n

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的